La Historia De La Bancarrota Y Su Impacto En Los EE.UU.

El Impacto De La Bancarrota A Través De La Historia

En el siglo XIX, el humorista estadounidense Henry Wheeler Shaw dijo una vez que la deuda es como cualquier otra trampa, es muy fácil meterse en ella pero muy difícil salir.

La deuda no es un concepto nuevo, existe desde hace muchos años, desde Mesopotamia, pasando por la antigua Grecia, hasta la América moderna. La deuda siempre ha formado parte de la vida, siempre está viva y nunca desaparece.

Durante muchos años, los acreedores tuvieron todas las herramientas y el poder para controlar tu deuda, hasta el punto de que incluso nuestro padre fundador Benjamin Franklin, dijo: Los acreedores tienen mejor memoria que los deudores.

Por suerte, con el endeudamiento llegó la herramienta que llamamos bancarrota, una herramienta a la que han recurrido más de 400.000 personas sólo en 2021.

¿Cómo Era La Bancarrota En La Antigüedad?

Podemos hablar de volver a la antigua Grecia, a la antigua Judea y a la antigua Asia. Existe desde siempre y para siempre, desde que hay dinero.

Por lo general, lo que veríamos en la historia antigua es que la gente que estaba endeudada, entraría en la esclavitud y trabajaría para pagar lo que se le debía.

No lo llamábamos necesariamente bancarrota, era simplemente cómo deshacerse de la deuda de alguna manera, que no es exactamente pagándola.

Creemos que es importante pensar en lo que esto significa en cuanto a lo que hablamos a menudo, el impacto emocional de la bancarrota.

Se trata de un concepto que se remonta a generaciones, es antiguo, tan antiguo como el tiempo, así que no es algo nuevo, no es nada fresco. Desde que existe la deuda, ha habido cosas como la bancarrota, pero antiguamente era la esclavitud.

Luego, con el tiempo se volvió un poco más amable, en el Corán dice que se supone que debes dar tiempo a alguien para que trabaje en su deuda, que no puedes ir y quitársela.

En el antiguo testamento o la Torá, como lo llaman los judaicos, se ordena perdonar las deudas cada siete años dentro de su comunidad, y luego, cada 49 años para las personas que no pertenecen a su comunidad, los judíos y los gentiles.

¿Era Necesaria La Bancarrota En La Historia De La Humanidad?

A veces, la gente simplemente no puede pagar cuando tiene toda la intención de pagar cuando contrae la deuda.

Pensamos que, especialmente en las sociedades agrarias, es posible que no te paguen por tu cosecha hasta meses y meses después de la cosecha, o que te presten dinero para las semillas y, un año después, hayas vendido tu cosecha y, entonces, puedas devolver lo que te prestaron para esas semillas, por lo que se remonta a mucho tiempo atrás.

Siempre hemos sido comerciantes, recolectores y cazadores, y tenemos que negociar cómo podemos conseguir lo que necesitamos, y tú consigues lo que necesitas.

Castigos A Los Que Se Obligaba A La Gente Cuando Tenía Deudas Y No Podía Pagar

A veces, un esclavo tenía que pagar incluso con su vida, su familia tenía que entrar en la esclavitud también.

Gengis Kan tenía una política según la cual, si te declarabas en bancarrota, te perdonaban las deudas más de tres veces, te decapitaban, y te mataban si te declarabas en bancarrota una cuarta vez, es un castigo bastante duro.

Luego, pensamos en los viejos libros de Charles Dickens, que hablaban de las prisiones de deudores, donde los niños tenían que ir a las casas de trabajo para pagar deudas y cosas así.

¿Por Qué No Hay Empatía Cuando Se Trata De Deudas?

No es algo del pasado, está ocurriendo ahora mismo. Nos fijamos en quién tiene el poder, en la gente que tiene el dinero, en la gente que hace los préstamos, en los bancos, en los terratenientes en la antigüedad y en la actualidad, que hacen las reglas.

Quieren utilizar todos los métodos de control posibles, para recuperar su dinero.

Ese método de control puede ser unos tipos de interés elevados, puede ser la esclavitud, puede ser cualquier cosa intermedia, e incluso un viaje de culpabilidad, haciéndote sentir muy mal por lo que estás haciendo y vinculándolo a algún tipo de fallo moral si no eres capaz de pagar tus deudas.

Eso es sólo una estrategia, la gente en el poder quiere que te sientas mal si no puedes seguir manteniéndoles en el poder.

¿Cómo Era La Bancarrota En Los Estados Unidos?

La bancarrota de los primeros americanos se inspiraba en el derecho consuetudinario inglés, y cuando se establecieron las colonias, existían unas cosas llamadas derecho canónico , y ahí es donde las autoridades religiosas se hicieron con estas normas, y empezaron a hacer algunos cambios.

Esas autoridades determinaron que tiene que haber un poco más de gracia cuando se trata de personas que no pueden pagar sus deudas, por lo que podrían tener que renunciar a todo lo que poseen, pero entonces, podrían seguir siendo libres.

Al principio, las bancarrota que había en Estados Unidos o que aún no había, eran sólo para procedimientos involuntarios, así que no podías levantar la mano y presentarte voluntario a la bancarrota, era sólo para comerciantes y sólo bancarrota involuntaria.

No fue hasta unos cien años después, a finales del siglo XIX, durante la Ley Nelson, que empezamos a ver bancarrota mucho más parecidas a las que tenemos ahora.

Podríamos tener bancarrota voluntarias a mediados del siglo XIX, y ahora, tenemos las relaciones de finales del siglo XIX más cerca de lo que tenemos ahora.

¿Hay Algo En La Actual Legislación Sobre Bancarrotas De Estados Unidos Que Esté Desfasado?

Las leyes no son conocidas por cambiar rápidamente, así que cuando tenemos nuevas tecnologías como la criptomoneda, es difícil pivotar, y a los tribunales de bancarrota les resulta difícil abordar esas cuestiones con rapidez.

Otra cuestión que no se ha movido tan rápidamente como el cambio en la sociedad ha sido la deuda de los préstamos estudiantiles, de la que ya hemos hablado anteriormente.

El Congreso ha tenido la oportunidad de hacer algunos cambios sobre la deuda de los préstamos estudiantiles, pero han optado por mantener bastante difícil la condonación de la deuda de los préstamos estudiantiles.

Esas son algunas cosas que creemos que están realmente desfasadas. Intentamos que esas cosas hablen claramente de la situación actual, pero a veces las leyes antiguas y las situaciones nuevas no coinciden tan bien.

¿Ha Mejorado La Bancarrota Con El Tiempo?

La bancarrota va en la dirección correcta, estamos a favor de ofrecer gracia y compasión, y tiempo.

Sabemos que hay muchas personas solidarias que están en el banco de la bancarrota, los administradores y, por supuesto, los abogados de los acreedores, personas que quieren trabajar juntas para ayudar a la gente a tener una mejor situación financiera y para tratar a las personas con el respeto y la dignidad que se merecen.

En general, ha mejorado. Ya no decapitamos a la gente, ya no metemos a la gente en prisiones de deudores para que paguen sus deudas.

Son dos pasos adelante y uno atrás, hay algunas cosas que creemos que podríamos mejorar pero, en general, es mejor de lo que solía ser.

¿Cuáles Son Los Peores Cambios Que Los Legisladores Han Introducido En La Bancarrota?

Vamos a plantear una cosa que creemos que no es el peor cambio, pero es una molestia. Desde 2005, el Congreso exige a las personas que se declaran en bancarrota que realicen esta»clase de asesoramiento crediticio» online de una hora de duración.

Nos parece estúpido, es insultante para las personas que se declaran en bancarrota, como si fueran bebés que no saben lo que es el crédito, y no saben lo que está pasando, y que necesitan más dinero para pagar su deuda.

Es un cambio desafortunado, probablemente no sea lo peor, pero es algo que vemos siempre.

También pensamos que dificultar tanto la condonación de los préstamos estudiantiles ha sido un verdadero fallo a lo largo del tiempo, no es algo que ocurriera de golpe, sino a lo largo del tiempo, pero que es desafortunado.

No tiene en cuenta la enorme carga que soportan las personas que tienen deudas de préstamos estudiantiles, por qué pueden haberlas contraído y cómo afecta de forma diferente, injusta, a poblaciones diferentes.

Los tribunales de bancarrota no han estado a la altura, y creemos que ése es desgraciadamente el peor cambio.

¿La Bancarrota Solo Favorece A Los Ricos?

Hay bastantes barandillas que el sistema de bancarrota hace un trabajo bastante bueno para eliminar el fraude o el mal comportamiento en la bancarrota.

Es cierto que hay individuos que intentan aprovecharse del sistema, cosas que no vemos mucho, o empresas multimillonarias o millonarios.

Puede ayudar a las personas que tienen ingresos muy elevados, o a las empresas o a las ciudades, porque puede reorganizar la deuda, pero a las personas que no tienen ingresos, que en algún momento probablemente los tuvieron y tenían alguna deuda que pensaban que podían pagar.

La bancarrota es una gran herramienta para ello. En Austin Bankruptcy Lawyers hacemos un trabajo en el que representamos a la gente gratuitamente, se llama pro bono, y lo hacemos a través de un par de organizaciones de la ciudad, aquí en Austin.

Es increíble poder ayudar a personas que reúnen los requisitos para recibir esa ayuda gratuita, no tienen ingresos de los que hablar, y muy pocos bienes, pero tienen deudas de las que no pueden salir adelante y nosotros conseguimos ayudarles con eso, es un trabajo realmente gratificante.

Creemos que todo el mundo debería poder no aprovecharse, sino utilizarlo como es debido, y podría ayudar a casi cualquiera que esté abrumado por las deudas.

Impacto De La Deuda De Los Préstamos Estudiantiles En EE.UU.

Hay una gran parte de la población que tiene deudas de préstamos estudiantiles y que nunca terminó su carrera.

Ni siquiera con préstamos estudiantiles pudieron terminar la carrera, así que no tienen la ventaja de esas oportunidades profesionales, pero sí toda la deuda.

Esas personas pueden recibir asistencia, tenemos personas que fueron a universidades con fines de lucro que todavía se les permite operar, y tienen una enorme deuda de préstamos estudiantiles.

Las personas de raza negra y marrón en nuestro país tienden a pedir préstamos a tasas más altas, al no tener la riqueza generacional que ayudaría a alguien a pagar una educación universitaria.

Se trata de un gran asunto y es muy emocionante ver cómo afectaría a las personas que se declaran en bancarrota, porque los préstamos estudiantiles son muy difíciles de cancelar.

Creemos que va a llevar a menos gente a declararse en bancarrota, porque si no tienen esa deuda, pueden disponer de algo de renta disponible para pagar sus otros tipos de deuda.

Si hemos eliminado los préstamos estudiantiles, entonces, eso es dinero que va a la economía.

No prevemos que este alivio de los préstamos estudiantiles tenga un gran impacto en la bancarrota.

El Plan De Bancarrota De Biden Y Cómo Afectaría A La Gente

Creemos que es una muy buena idea, hace mucho tiempo que la estamos considerando. Sólo va a ayudar a la gente a llegar a fin de mes.

No queremos tener por ahí a personas de 95 años que sigan intentando trabajar porque están pagando su deuda de préstamos estudiantiles de cuando tenían 30 años.

Eso es terrible, y no es el tipo de sociedad que queremos, aunque estamos de acuerdo en que no es suficiente, no creemos que vaya lo suficientemente lejos.

Este es un paso maravilloso en la dirección correcta, y tenemos que hacer más, no sólo en términos de condonación de préstamos o alivio de préstamos, sino en términos de regulación de cómo las universidades y colegios cobran, y cuánto pueden cobrar cuando son con o sin fines de lucro.

Por ejemplo, los libros de texto son ridículamente caros, ¿podemos hacer algo al respecto? Creemos que es todo un tema sistemático, pero pensamos que ha ido todo lo lejos que podía ir para los tiempos que corren.

En cuanto a que no es justo, supongo que la gente puede tener sus sentimientos al respecto, pero los préstamos se perdonan todo el tiempo.

Millones y millones de dólares de Los Préstamos PPP (Programa de Protección del Salario) fueron condonados, las empresas obtienen todo tipo de préstamos condonados, y obtienen todo tipo de alivio, así que, ¿que nos perdonen los préstamos a ti y a mí? ¡Es fabuloso! Creemos que sólo es bueno.

¿Existe Un Alivio De La Deuda Que Los Empleados Del Gobierno Reciben Para La Condonación De Préstamos Estudiantiles?

El departamento de educación obligó a cerrar algunas universidades con ánimo de lucro.

Muchas de esas personas que tenían préstamos con esas universidades, consiguen que se les perdonen sus préstamos estudiantiles.

Hay algo que se llama condonación de préstamos de interés público o pilf, para empleados de la Administración, profesores y personas que trabajan para organizaciones sin ánimo de lucro.

Si realizan los pagos durante 10 años, después de esos 10 años, pueden conseguir la condonación de sus préstamos federales.

Hay otros tipos de programas de reembolso basados en los ingresos que, después de 20 años de pagos, pueden aliviar todo tipo de cosas.

Ocurre todos los días, ni siquiera nos damos cuenta, simplemente no causa tanto revuelo, pero no, no es raro en absoluto, ocurre todo el tiempo.

¿Por Qué Los Legisladores Se Niegan A Permitir Que La Deuda De Los Préstamos Estudiantiles Forme Parte De La Bancarrota?

Si hay una norma o una ley que te parece injusta o escandalosa, pregúntate a quién beneficia. Hay poderosos grupos de presión en todo tipo de legislaturas, a nivel nacional, local y estatal.

Los bancos y los prestamistas tienen un enorme grupo de presión, y son los que saldrían perdiendo si la deuda de los préstamos estudiantiles se condona en la bancarrota.

El Gobierno estaría trabajando en contra de sus propios intereses. Así que, cuando miras eso, no tienes al lobby de madres solteras marchando por las calles de Washington DC, no tienes a los profesores que tienen que trabajar un trabajo extra para pagar sus préstamos estudiantiles, eso tampoco está ahí fuera.

Tenemos estos centros de poder, donde el dinero controla a muchos de nuestros legisladores y cómo se hacen las leyes.

La última vez que hubo una oportunidad de flexibilizar la posibilidad de aprobar los préstamos estudiantiles fue a finales de los años 90.

Había un senador de Delaware que estaba en contra, aunque era demócrata y sabemos que Delaware es un centro de muchos centros bancarios, así que ya saben quién tiene el poder de tomar esas decisiones.

Las personas que se beneficiarán de esas decisiones son las que lo hacen realmente difícil.

¿Por Qué Es Tan Importante La Bancarrota?

Está el lado emocional, y luego, el lado práctico. Para nosotros, el lado emocional es que creemos firmemente en la redención, en las segundas oportunidades, en los nuevos comienzos.

No conocemos a nadie en nuestro mundo que no haya tropezado y necesitado ayuda para levantarse, nadie lo consigue por sí solo.

Simplemente no creemos que la gente necesite vivir con una deuda aplastante, que hay una forma de avanzar en la vida y que simplemente afecta a tu estado de ánimo, afecta a tus relaciones, afecta a tus elecciones en la vida, afecta a lo que compras en el supermercado.

Disponer de un alivio cuando las circunstancias cambian es muy importante.

El lado práctico es que, como sabes, la bancarrota está en la Constitución, en el artículo 1, sección 8.

¿Por qué los fundadores pensaron que la bancarrota era lo suficientemente importante como para incluirla en la Constitución? Pues porque hay un gran beneficio social.

Si nuestra moneda de curso legal, si nuestro dinero, está controlado por el Gobierno y por cómo funcionamos nuestros sistemas financieros, necesitamos tener una válvula de escape, necesitamos algo para no acabar de nuevo en las cárceles de deudores y en la esclavitud por deudas.

Creemos que hace que la sociedad funcione mejor si la gente puede volver a levantarse después de recibir este tipo de golpes.

¿Hacia Dónde Cree Que Se Dirigirá La Bancarrota En Los Próximos 50 O 100 Años?

Creemos que en 50 años la bancarrota resolverá los problemas que surjan en 25 años.

Lo que estamos viendo ahora en cuanto a cambios en la bancarrota, está empezando a cambiar la tendencia de los problemas que sabíamos que iban a surgir hace una generación, hace 25 años.

Así pues, dentro de 25 años podríamos ver algunos cambios y resolver algunos problemas de lo que estamos viendo ahora, y así sucesivamente.

Las leyes no cambian rápidamente, si pudiéramos, sacaríamos el dinero de la política. No creemos que eso vaya a ocurrir nunca realmente, pero es difícil que las decisiones sobre el dinero las tomen las personas que tienen un sitio en la mesa, para las personas que no tienen un sitio en la mesa, no es justo.

Las leyes se mueven lentamente, y los tribunales se mueven más rápido que las leyes, así que creemos que tienes que prestar atención a quién está en el tribunal de bancarrota, quién te representa, y estas comunidades, todas las políticas son locales, así que asegúrate de que estás trabajando por los cambios que quieres ver a nivel local, y entonces, se filtrará hacia arriba.