El Papel De Los Acreedores En Los Casos De Bancarrota

¿Qué Es Un Acreedor? ¿Cómo Identificarlos En La Bancarrota?

A acreedores alguien a quien debes dinero, puede ser un banco o tu madre. Si tienes una tarjeta de crédito, digamos con capital one, entonces capital one es tu acreedor, si haces un pago de hipoteca al Sr. Cooper, entonces, el Sr. Cooper y el titular subyacente de la hipoteca es tu acreedor.

Cuando nos preparamos para declararnos en bancarrota, hacemos una petición de bancarrota, y una de las cosas más importantes que hay que incluir en la lista de acreedores es que ésas son las personas a las que queremos notificar tu bancarrota.

Lo primero que hacemos es sacar un informe crediticio y eso nos va a dar muchos de tus acreedores, y también nos da sus direcciones, para que reciban notificación de la bancarrota.

Muchas veces los acreedores no aparecen en los informes crediticios, o los préstamos de día de pago hasta que no están en una agencia de cobros no suelen aparecer en los informes crediticios, las deudas médicas antes de haber sido entregadas a una agencia de cobros, tampoco suelen aparecer ahí, y a partir del mes que viene se va a prohibir poner en los informes crediticios las deudas médicas y la agencia de cobros a la que están asignadas, así que la deuda médica tampoco va a estar ahí.

Sacamos el informe de crédito, pero pedimos a nuestros clientes que nos proporcionen los nombres y direcciones de todos los acreedores.

Nos gusta lanzar una red amplia, si crees que puedes tener deudas pero no estás del todo seguro, no tenemos que ser superespecíficos pero debemos enumerarlas, así que si crees que pediste un préstamo de día de pago hace tres años, vamos a enumerarlo, si hace poco fuiste al hospital pero aún no tienes la factura, vamos a enumerarlo.

Solo queremos poner a todo el mundo que pueda deber dinero.

Identifique Sus Deudas Y Acreedores Para Su Caso De Bancarrota

Aproximadamente un mes después de presentar el caso, tendrá que comparecer en una audiencia en la que declarará bajo juramento que ha enumerado todos los acreedores que conoce.

Sencillamente no puedes sin cometer perjurio, no puedes dejar a alguien fuera, ya no existe la opción de la bancarrota de ensalada, así que debes tener cuidado y siempre que hagas un esfuerzo de buena fe, que hayas hecho todo lo posible por localizar a todo el mundo, eso está bien.

¿Cuánto Puede Embargar Un Acreedor Mi Salario?

En Texas, solo la deuda federal, como los impuestos, la deuda de los préstamos estudiantiles o la manutención de los hijos, se puede descontar de su sueldo.

En Texas, tus acreedores ordinarios no pueden embargarte el sueldo, pero eso no ocurre en la mayoría de los demás estados.

Es habitual que esto sea lo que empuja a la gente a declararse en bancarrota: de repente, van a perder hasta el 25% de su salario.

Si les embargan el sueldo, es terriblemente difícil vivir con el 75% de tus ingresos para que eso ocurra.

El acreedor tiene que presentar una demanda, y obtienen una orden judicial que les permite embargar los salarios, y luego, embargan hasta el 25 por ciento de su salario hasta que se pague la deuda.

Otra cosa que vemos en otros estados (no en Texas) es que el acreedor ponga un gravamen sobre el bien inmueble, se llama gravamen por sentencia.

De nuevo, tienen que interponer la demanda, obtienen una sentencia por la cantidad adeudada y, entonces, hay un embargo contra la propiedad, de modo que cuando vas a refinanciarla o venderla, ese acreedor cobra.

En Texas, tampoco vemos esto, esto es lo que ocurre en Texas para cobrar, el acreedor tiene hasta 10 años para cobrar, y pueden conseguir o bien una orden de embargo o un administrador judicial con una orden de embargo. Pueden ir a su banco y barrer su cuenta bancaria.

No pueden embargarte el sueldo, pero sí tu cuenta bancaria.

Si consiguen el administrador de la bancarrota, entonces pueden tomar su propiedad y venderla a los acreedores. Hay procesos relacionados con esto, pero así es como suele funcionar el cobro de deudas aquí en Texas.

¿Qué Pueden Hacer Los Cobradores De Deudas Si Vienen A Mi Puerta?

A menudo hay agencias de cobro de deudas que han comprado la deuda original, o les han transferido la deuda original, y según la ley federal, puedes pedir una prueba de esa transferencia, y tienen que proporcionártela en un plazo de 30 días.

Puedes decirlo: ¿Eres realmente quien dices ser? Muéstrame, pruébalo; y tienen que proporcionarle la documentación escrita en un plazo de 30 días.

Si el cobrador llama a tu puerta, puedes informarles de que es inconveniente que se pongan en contacto contigo en tu domicilio, pueden hacerlo, pero si se lo dices, y luego documentas que les has dicho que es inconveniente, tienen que dejar de hacerlo.

Esta es una de las disposiciones de la ley federal de cobro de deudas y prácticas, y no pueden ponerse en contacto con usted en un momento o lugar que saben o deberían saber que es inconveniente.

Si siguen intentando cobrarte después de haberles dicho esto, puedes demandarles por infracción de la Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas.

Tampoco pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, ni en persona ni por teléfono. No pueden acosarte, no pueden amenazarte y no pueden usar palabrotas, así que tienes algunas buenas protecciones.

¿Es El Capítulo 7 O El Capítulo 13 La Mejor Opción Para Manejar A Los Acreedores?

Ambas son igual de buenas, independientemente del Capítulo que presentes, entra en vigor la suspensión automática. La suspensión automática es una orden judicial contra la actividad de cobro.

Esa suspensión automática entra en vigor, más o menos, independientemente de la bancarrota que presente.

Hay algunas excepciones, siempre las hay, pero declararte en bancarrota es lo que te va a ayudar.

Podemos decir que el Capítulo 13 suele afectar menos a tu crédito que el Capítulo 7 si lo que quieres es reconstruirlo, pero en cuanto a impedir que los acreedores se pongan en contacto contigo, el 7 o el 13 son igual de buenos.

¿Es Probable Que Los Acreedores Eviten A Alguien Que Se Ha Declarado En Bancarrota Anteriormente?

Existe la idea de que si te declaras en bancarrota es una sentencia de muerte financiera, que tu crédito va a quedar arruinado para siempre y que nunca podrás conseguir otro préstamo; eso no es cierto.

Si te has declarado en bancarrota, no hay razón para esperar que no puedas obtener otro préstamo, así que no es tanto una cuestión de si te has declarado, sino más bien de si has rehabilitado tu crédito.

Las personas que se acogen al Capítulo 7 de la Ley de bancarrota, a menudo, cuando están en medio del Capítulo 7, reciben muchas ofertas de préstamos para autos y de tarjetas de crédito, la razón es que estas empresas de tarjetas de crédito y de préstamos para autos saben que no puedes acogerte a otro Capítulo 7 durante ocho años, así que están encantadas de cobrarte todos los intereses que puedan antes de que puedas cancelar una deuda, de nuevo, saben que estás en un aprieto.

A las compañías hipotecarias les gusta ver a alguien fuera de la bancarrota durante dos años antes de aprobar un préstamo hipotecario, y hay muchas otras cosas que están disponibles para usted, así que podrás obtener otro préstamo después de haberte declarado en bancarrota, ya sea hace 10 minutos o hace muchos años.

¿Puede Un Acreedor Demandarme Para Impedir Que Me Declare En Bancarrota?

No, puede declararse en bancarrota, y sabiendo que nadie puede cerrar la puerta del tribunal de bancarrota.

Una vez que estás en bancarrota, un acreedor puede pedir al tribunal que la deuda no sea condonable, y eso es un proceso legal que se hace dentro de la bancarrota.

El código concursal establece ciertas situaciones en las que la deuda no puede ser condonada, por ejemplo, si la deuda se obtuvo mediante fraude, entonces el acreedor puede pedir al tribunal que determine que la deuda no puede ser condonada, pero por supuesto en ese caso el acreedor tendría que demostrar el fraude, y ahí es donde entramos en pleitos contenciosos.

Hay algunos pasos muy específicos que tienen que tomar, algunas directrices estrictas para probar cualquier deuda obtenida a través de fraude, así que no, un acreedor no puede presentar una demanda para evitar que se declaren en bancarrota, pero podrían argumentar que una deuda no debe ser descargada en la bancarrota.

Esto, por supuesto, es un proceso largo y costoso, así que si no tienen muchas posibilidades de ganarlo, probablemente no lo intentarán. No ocurre muy a menudo.

¿Existe Un Límite En Cuanto A La Cantidad De Un Préstamo Que Puede Descargarse?

No se trata tanto del límite de lo que se puede descargar, sino que es un límite de la deuda que se tiene en ciertos Capítulos de la bancarrota.

Por ejemplo, en el Capítulo 13 no puedes tener más de un millón trescientos noventa y cinco mil ochocientos setenta y cinco dólares en deudas garantizadas, es decir, con aval, y no puedes tener más de cuatrocientos sesenta y cinco mil doscientos setenta y cinco dólares de deuda no garantizada.

Si superas ese límite de deuda, no puedes acogerte al Capítulo 13.

En el Capítulo 7, no hay límite de deuda, por mucho que tengas y presentes un Capítulo 7, puede ser descargado.

¿Le Permitiría La Bancarrota Retener Una Propiedad O Iría A Parar Al Acreedor?

Parte de esa ecuación es la cantidad de capital que tienes en esa garantía después, así que tomas el valor de la garantía y la deuda. Los comparas y ves si tienes equidad.

Mientras el patrimonio que tengas en esa garantía no sea mayor que el permitido por la ley, entonces sí, puedes quedarte con ella.

A menudo el acreedor te pedirá que firmes algo llamado acuerdo de reafirmación, y esto aparece después de que hayas archivado tu caso.

Hay complejidades, trampas y buenas razones para no firmar un acuerdo de reafirmación, por lo que debes hablar con tu abogado sobre los pros y los contras de firmarlo, pero lo que estás haciendo es decírselo al prestamista: sí, pienso conservar esta garantía, y sí, pienso seguir pagando el préstamo, así que en general, es algo que te ayudará a conservar lo que tienes.

Protecciones Que Obtiene Al Declararse En Bancarrota

La suspensión automática es una orden judicial sobre cualquier actividad de cobro, así que esa es la primera, y probablemente la protección más importante de que se dispone.

Su objetivo es dar al deudor (la persona que ha presentado la bancarrota) un poco de tiempo para respirar, ya no recibes las llamadas, tienes la oportunidad de decir: vale, ¿cuál es mi estrategia para seguir adelante? Sin todo el mundo respirándote en la nuca.

Otra de las protecciones son las exenciones, y las exenciones son las cosas que protegen el patrimonio que tienes en tus bienes.

Existen diferentes exenciones para distintos tipos de bienes. Hay una exención para el hogar, hay una exención para nuestros enseres domésticos, hay una exención para el auto, hay una exención para los bienes inmuebles.

Cada Estado tiene sus exenciones, en Texas, podemos elegir entre la exención estatal o la exención federal, por eso se te permite conservar parte de la mayoría de tus bienes en la bancarrota, porque se mantienen al margen de lo que se debe a tus acreedores.

¿Existen Sanciones Para El Acreedor En La Bancarrota?

Los acreedores, en general, no quieren violar la suspensión automática si envían una notificación por escrito sobre cualquier cosa durante la pendencia de un caso de bancarrota, por lo general, en la carta, dirá: si estás en bancarrota, esto no es un intento de cobrar tu deuda, es sólo informativo, no te preocupes, o tu pago automático al préstamo de tu auto, lo detendrán, porque no quieren parecer que violan la suspensión automática.

Si lo hacen, normalmente nos gusta dar al acreedor la oportunidad de cambiar sus malas costumbres, así que le enviaremos una o dos cartas de advertencia, que dirán lo siguiente: sigues cobrando, se presentaron en tal fecha, aquí tienes un recordatorio de lo que es la suspensión automática, y si persistes, tendremos que tomar medidas.

En última instancia, si violan la suspensión automática, el deudor puede demandar a los acreedores y recibir una indemnización no solo por los daños y perjuicios reales, sino también por daños punitivos. puede ser muy caro violar la suspensión automática.

¿Puede Un Acreedor Hacer Algo Contra Mi Si Mi Bancarrota Fue Aprobada?

Una vez declarada la bancarrota y cancelada la deuda, no puedes volver atrás y deshacerla.

Un acreedor puede volver a pedir al tribunal que reabra el caso y pasar por ese proceso de pedir al tribunal que determine que una deuda no es descargable.

Sabemos que ocurre, no ha ocurrido en ninguno de nuestros casos en los últimos 14, 13, años, así que no, no es reversible pero si tu deuda ha sido cancelada y si el acreedor sigue reclamando el pago, eso también es una violación, es una violación de la exoneración, no una violación de la suspensión automática.

Una vez que se da de baja un caso ya no se puede cobrar, y si hacen eso, es lo mismo, enviamos nuestro pequeño y desagradable gramo y decimos: oye, oh, aquí está la ley , por favor, para. Y normalmente lo hacen.

¿Si Me Mudo A Otro Estado Mi Bancarrota Sigue Siendo Válida?

Si usted se ha mudado a un nuevo Estado después de la finalización de su bancarrota y ha sido dado de alta, entonces, use esas deudas que se incurrieron antes de la bancarrota, las deudas que fueron dadas de alta, siguen siendo dadas de alta, no importa donde usted viva.

Esa parte no es gran cosa; si te has declarado en bancarrota, estás en medio de la bancarrota y te mudas, de nuevo, todo sigue igual, pero solo tiene que decirle a Austin Bankruptcy Lawyers y al tribunal cuál es tu nueva dirección.

Una de las cosas buenas derivadas de la pandemia sería que los tribunales están bien situados ahora mismo para poder atender a las personas que se desplazan, de modo que las audiencias que estamos celebrando ahora mismo se hacen por teléfono, incluso se puede llamar desde Filipinas.