Diferencias entre el capítulo 7 y capítulo 13 de bancarrota

Cuando se trata de la bancarrota, muchas personas se preguntan cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y Capítulo 13. Ambos son procesos legales diseñados para ayudar a las personas a gestionar deudas abrumadoras, pero funcionan de maneras muy diferentes. Comprender estas diferencias puede ayudarle a determinar qué opción puede ser más beneficiosa para su situación.

¿Qué es el capítulo 7 de bancarrota?

El Capítulo 7 de bancarrota, a menudo denominada «bancarrota de liquidación», está diseñada para personas que necesitan empezar de nuevo. En este proceso, se nombra a un fideicomisario de bancarrota para que supervise la liquidación de los activos no exentos. El fideicomisario vende estos activos para pagar a los acreedores. Es importante tener en cuenta que no todos los bienes se venden; muchas personas conservan sus activos haciendo uso de exenciones que protegen ciertas propiedades de ser liquidadas.

Una de las principales ventajas del Capítulo 7 es la rapidez del proceso. Normalmente, transcurren entre tres y seis meses desde la presentación de la solicitud hasta la aprobación de la gestión. Esto permite a las personas eliminar rápidamente las deudas no garantizadas, como las facturas de las tarjetas de crédito y los gastos médicos.

¿Qué es el capítulo 13 de bancarrota?

Por el contrario, el Capítulo 13 de bancarrota suele denominarse bancarrota de «plan de reembolso». Esta opción es adecuada para las personas que tienen ingresos regulares y desean conservar sus bienes mientras se ponen al día con los pagos atrasados. En el marco del Capítulo 13, los deudores proponen un plan de reembolso que dura de tres a cinco años, durante los cuales realizan pagos mensuales a un administrador de la bancarrota. A continuación, el fideicomisario distribuye estos pagos entre los acreedores.

El Capítulo 13 ofrece varias ventajas, especialmente para quienes están atrasados en el pago de deudas garantizadas como hipotecas o préstamos para automóviles. Permite a los individuos ponerse al día en estos pagos a lo largo del tiempo mientras conservan sus bienes. Además, el Capítulo 13 puede ofrecer tipos de interés más bajos y una parte de las deudas no garantizadas puede ser condonada al inicio del plan de reembolso.

Diferencias clave entre el capítulo 7 y capítulo 13

Comprender las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es crucial para las personas que están considerando la posibilidad de declararse en bancarrota. He aquí un desglose de sus distinciones clave:

• Liquidación de activos: El Capítulo 7 implica la liquidación de los bienes no exentos, mientras que el Capítulo 13 permite a las personas conservar sus bienes siempre que se adhieran al plan de reembolso.
• Duración: El Capítulo 7 suele resolverse en unos pocos meses, mientras que los planes de reembolso del Capítulo 13 duran de tres a cinco años.
• Elegibilidad: El Capítulo 7 tiene limitaciones de ingresos y requiere pasar una prueba de medios. El Capítulo 13 tiene límites de deuda pero permite que las personas con ingresos estables puedan acogerse a él.
• Condonación de deudas: El Capítulo 7 descarga rápidamente la mayoría de las deudas no garantizadas, mientras que el Capítulo 13 exige el reembolso de ciertas deudas a lo largo del tiempo.

Cuándo elegir el capítulo 7 de bancarrota

El Capítulo 7 puede ser la opción adecuada para usted si:

• Tiene poca o ninguna renta disponible después de los gastos esenciales.
• No está atrasado en los pagos de deudas garantizadas como su casa o su auto.
• Puede eximir la mayor parte de sus bienes, lo que le permitirá conservarlos.

Cuándo elegir el capítulo 13 de bancarrota

Considere el Capítulo 13 si:

• Está atrasado en los pagos de su hipoteca o de su auto y quiere conservar su propiedad.
• Tiene unos ingresos regulares que le permiten realizar pagos mensuales.
• No cumple los requisitos para acogerse al Capítulo 7 debido a las restricciones de ingresos.

Ejemplos para ilustrar las diferencias

Vamos a desglosarlo más con ejemplos:

Ejemplo de capítulo 7

Imagine a Sarah, que ha acumulado importantes deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas pero tiene un trabajo estable y unos ingresos modestos. Tiene un auto valorado en 5.000 $ y una pequeña cuenta de ahorros. Sarah cumple los requisitos para acogerse al Capítulo 7 porque sus ingresos están por debajo de la mediana estatal. Puede proteger su coche utilizando exenciones y eliminar rápidamente sus deudas no garantizadas, lo que le permitirá empezar de cero en cuestión de meses.

Ejemplo de capítulo 13

Por otro lado, considere a John, que está atrasado en los pagos de su hipoteca y se ha retrasado en el préstamo de su coche. John tiene un trabajo estable, pero sus deudas superan los límites del Capítulo 7. Al acogerse al Capítulo 13, John puede crear un plan de reembolso que le permita ponerse al día en los pagos de su hipoteca y de su coche en un plazo de tres a cinco años, conservando su casa y su vehículo.

Cómo acogerse al capítulo 7 frente al capítulo 13

Calificar para cada tipo de bancarrota implica diferentes requisitos. Para el Capítulo 7, las personas deben superar una prueba de recursos que compara sus ingresos con la mediana de ingresos de su estado. Si sus ingresos son demasiado elevados, es posible que deban acogerse al Capítulo 13 en su lugar.

Por el contrario, el Capítulo 13 requiere que los individuos tengan unos ingresos regulares y que sus deudas totales no superen ciertos límites. A partir de 2024, el límite combinado de deudas garantizadas y no garantizadas para el Capítulo 13 es de 2.750.000 dólares.

El impacto en su crédito

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 afectarán a su puntuación crediticia. El Capítulo 7 de bancarrota permanece en su informe crediticio hasta diez años, mientras que la del Capítulo 13 permanece hasta siete años. El impacto en su puntuación crediticia puede variar, pero por lo general, ambos tipos de bancarrota reducirán su puntuación de forma significativa.

Resumen

Decidirse entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota puede ser un reto, pero entender las diferencias puede facilitar el proceso. Si busca liquidar las deudas rápidamente y reúne los requisitos para acogerse al Capítulo 7, esa puede ser su mejor opción. Sin embargo, si desea conservar sus bienes y puede gestionar un plan de reembolso, el Capítulo 13 puede ser el camino a seguir.

Cualquiera que sea la ruta que elija, es esencial consultar con un abogado de bancarrota que pueda guiarle a través del proceso y ayudarle a determinar la mejor opción para su situación financiera. Si usted está en el centro de Texas y necesita ayuda para navegar por sus opciones de bancarrota, llegar a Austin Bankruptcy Lawyers para obtener orientación legal.