Capítulo 13: Plan De Reembolso

Planes De Pago Del Capítulo 13

Una bancarrota del Capítulo 13 es una reorganización de la deuda de alguien, en la bancarrota del Capítulo 13 el deudor, que es como llamamos a la persona que ha presentado la bancarrota, está obligado a hacer pagos mensuales regulares del Capítulo 13 durante un tiempo determinado.

Hay un tiempo mínimo durante el cual deben efectuarse esos pagos y, en general, el tiempo máximo es de 5 años.

Con el CARES Act en algunos casos hemos sido capaces de extender a 7 años, pero en una existencia típica, es en algún lugar entre 3 y 5 años que usted estará haciendo esos pagos del plan del Capítulo 13.

¿Cómo Se Elaboran Los Planes De Reembolso Del Capítulo 13?

Se necesita un abogado que sepa lo que hace, un plan se calcula haciendo un balance de lo que hay que pagar, y hay que pagarlo en su totalidad antes de dar de baja el plan.

Esas serían cosas como algunos impuestos o si usted está en el Capítulo 13 plan para curar su hipoteca o borde posterior, por lo que hay cosas que deben ser pagados, y luego hay algunas cosas que pueden ser pagados y que sería cosas que se basan en el presupuesto de un deudor.

Tenemos en cuenta lo que usted puede pagar. Algunos planes reembolsan deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, en su totalidad, pero la mayoría no lo hacen.

La mayoría paga una parte y el resto se liquida al final del periodo del plan.

En algunos casos se pagan centavos por dólar, pero todo lo que no se pague al final del plan suele cancelarse, y hay excepciones, como los préstamos estudiantiles.

¿Cómo Puede El Capítulo 13 Ayudar Con La Ejecución Hipotecaria?

Una ejecución hipotecaria es algo particularmente aterrador a lo que enfrentarse si estás a punto de perder tu casa, entonces quieres algo que tenga un efecto realmente poderoso y un efecto inmediato, una bancarrota hace eso.

Hemos hablado de la suspensión automática que, tan pronto como se presenta la bancarrota, prohíbe cualquier otra acción de cobro.

Una ejecución hipotecaria es un tipo de acción de cobro, por lo que si usted está atrasado en sus pagos de hipoteca, entonces usted puede declararse en bancarrota, y entonces usted tiene hasta 5 años para ponerse al día en los pagos de la hipoteca.

Lo bueno de la bancarrota es que usted tiene esos atrasos de la hipoteca que usted está pagando sin penalizaciones y a interés cero.

A menudo la gente va a tratar de modificar su hipoteca y luego que los atrasos se envuelve de nuevo en su préstamo.

A veces el préstamo se extiende a 40 años, y entonces todo eso también se re-amortiza, por lo que en realidad está pagando intereses de demora, pero con la bancarrota, que aísla la cantidad atrasada, y luego se paga de nuevo más de 5 años, además de sus pagos de la hipoteca en curso y la gente se pone al día y luego estás fuera de la ejecución hipotecaria.

Lo mismo ocurre con la deuda tributaria, si usted tiene una obligación tributaria que usted debe pagar que tiene que ser pagado en su totalidad por el momento usted está fuera de la bancarrota, pero usted está pagando y no acumular más intereses, no más sanciones de la autoridad fiscal.

Es lo mismo con la manutención de los hijos, que tiene que ser todo el camino al día en el momento en que esté al final de su bancarrota, pero le da una estructura para hacer eso, que es aceptado por la división de manutención de los hijos, por la autoridad fiscal, por la compañía hipotecaria por lo que es una herramienta muy poderosa para ayudarle en esas emergencias muy aterrador.

¿Es La Bancarrota Una Herramienta?

No es vergonzoso declararse en bancarrota, estás utilizando una herramienta financiera, está en el Antiguo Testamento, está en la Constitución, estás utilizando una herramienta que tienes derecho a utilizar al 100% para poder recuperarte.

Nadie quiere que vivas con miedo, nadie quiere que vivas en la pobreza, esta es una manera de volver sobre tus pies donde puede durar años y años, ahora sólo estamos viendo de 3 a 5 años, y luego se hace, entonces estás listo para seguir adelante con tu vida.

Los expertos han estado equivocados durante los últimos 18 meses más o menos, pero podríamos estar ante una crisis de ejecuciones hipotecarias porque ha habido una moratoria en los pagos de hipotecas con respaldo federal.

No sabemos cómo se van a desarrollar ahora que la moratoria se va a levantar o se ha levantado recientemente, no sabemos si los prestamistas van a perdonar o si van a decir: sabes que esos 48 meses de pagos que se suponía que tenías que estar pagando vencen mañana, así que podríamos enfrentarnos a una crisis con las ejecuciones hipotecarias.

¿Qué Pasa Si No Puedo Pagar Un Plan De Pagos Del Capítulo 13?

Tantas cosas pueden pasar en 3 a 5 años, su negocio puede quebrar, usted puede ser que consiga cubierto y usted no puede ir a trabajar por algunas semanas, la cosa agradable es que hay una estructura en el lugar cuando esas clases de cosas pasan, usted no consigue un hacha lanzada en usted el minuto que usted es tarde.

Los tribunales, el Capítulo 13 fideicomisario aquí en Austin es grande, todo el mundo entiende que, y por lo que hay algunos mecanismos para ponerse al día en un pago atrasado, por lo general, sólo puede hacer arreglos para pagar que con el tiempo.

Digamos que usted perdió un pago y para el resto de su plan de aumentar los pagos futuros de modo que usted está al día por el final, no se puede perdonar, no se puede decir que está bien, no lo pagan, pero hay maneras que usted puede ponerse al día.

No hay cargos por mora o intereses asociados con los planes del Capítulo 13.

¿Qué Pasa Si Pierdo Mi Trabajo Durante Mi Capítulo 13?

Si usted pierde su trabajo y usted realmente no tiene ninguna esperanza de conseguir otro trabajo, y usted no va a hacer más pagos, entonces usted tiene un par de opciones.

Eventualmente, cuando el fideicomisario no ve ningún pago entrando, van a pedir al tribunal que desestime su caso.

Si su caso es desestimado, entonces usted podría considerar volver a presentar si usted tiene otro trabajo listo para ir, si usted ha estado demasiado tiempo sin trabajo y no se puede hacer su caso actual del Capítulo 13 de trabajo con los mecanismos que están en su lugar para ayudarle con eso, podría ser una buena idea dejar que uno vaya y entonces usted puede volver a presentar su Capítulo 13.

Hay algunos pasos más que tienes que hacer en ese caso, pero es una opción para ti si recuperas el empleo o tienes otros ingresos mensuales regulares.

In some circumstances you can ask for what’s called a hardship discharge, this is reserved for people who may be facing a catastrophic illness, or their spouse has passed away, and you’ve had a drastic reduction of your household income.

Tuvimos dos casos hace años en los que nuestro cliente en realidad falleció y que es una dificultad si usted está enterrado entonces usted no puede estar haciendo sus pagos del plan, y post-mortem hemos sido capaces de ir a la corte y pedir una descarga de dificultad, por lo que no había problemas con la deuda después de su muerte y su patrimonio estaba siendo administrado.

¿Cómo Se Paga A Los Acreedores Y Fideicomisarios Del Capítulo 13?

Los pagos del plan van al fideicomisario del Capítulo 13, así que normalmente si estás empleado en nuestro distrito la mayoría de los pagos del plan se hacen mediante lo que se llama una deducción voluntaria del salario, no es un embargo, es una deducción voluntaria del salario hasta cierto punto.

Tiene que hacerse de esa manera, por lo que los pagos van directamente al administrador, entonces se les paga por tomar el 10 por ciento de esa cantidad que viene en la derecha de la parte superior.

El resto de los fondos que entran es su trabajo para distribuir a los diferentes acreedores, ahora la cantidad que envían a cada acreedor va a depender de lo que se establece en el plan que se presenta por el deudor, la persona que presentó la bancarrota, y luego ese plan es confirmado por el tribunal.

If for example, the Chapter 13 plan has you catching up on a mortgage or marriage, they are going to make the regular monthly mortgage payment that’s a set amount, but if there is money left over to pay credit card bills, medical debt, if there’s any money left over to pay that, then everybody in that basket of unsecured debt, they all get the same pro-rata amount so everybody will get 10 cents on the dollar, 60 cents on the dollar, or zero cents on the dollar, it’s whatever the plan dictates.

Ahora bien, para que un acreedor cobre, tiene que presentar una reclamación ante el tribunal, así que al igual que si tienes un accidente de auto y quieres que tu aseguradora pague las reparaciones de ese accidente, tienes que presentar una reclamación a tu compañía de seguros.

Lo mismo ocurre con los acreedores si quieren cobrar en este plan, tienen un time donde pueden presentar una reclamación.

Digamos que usted tiene una factura del médico que es de mil dólares, el consultorio de su médico tendrá que presentar una reclamación ante el tribunal, y luego el administrador sabe cuánto se debe y cuánto pagarles en base a eso.

Si no presentan una reclamación, no pueden volver más tarde para el pago, es que lo usas o lo pierdes.

¿Existen Beneficios Al Terminar Un Capítulo 13 Antes De Tiempo?

Cuando usted presenta su caso se le da lo que se llama un período mínimo de compromiso, y que va a ser ya sea 3 o 5 años, que se basa en sus ingresos, si usted está por debajo de los medios, por lo general va a tener la prueba de medios, entonces si usted tiene en el extremo inferior de sus ingresos, su período mínimo de compromiso va a estar más cerca de 3 años.

Si usted está por encima de los medios que va a ser de 5 años.

Si usted quiere pagar su plan del Capítulo 13 antes de tiempo, si lo hace antes de su período mínimo de compromiso, el peligro de ello es que automáticamente tendrá que pagar a todos sus acreedores todo lo que le deben.

Tienes que pagar el 100 por cien y, excepcionalmente, los planes son al 100 por cien, así que financieramente es tiene más sentido para usted permanecer en ese plan y hacer ese pago del plan durante el período mínimo de compromiso para que pueda beneficiarse de la condonación de las deudas al final de dicho plan.

¿Tengo Que Seguir Pagando Todas Mis Facturas Durante Mi Plan Del Capítulo 13?

Las facturas que dejarás de pagar son las de tu tarjeta de crédito, las antiguas facturas médicas, cosas así.

Tienes que mantenerte al día con tus gastos domésticos regulares, quieres mantener las luces encendidas, así que sigue haciendo esa factura de electricidad, sigue haciendo tu pago de gas, sigue pagando tu factura de teléfono, tu seguro de propietario, o tu seguro de inquilino, todo eso aún tienes que pagarlo.

Lo que sea razonablemente necesario para mantenerte a flote es lo que quieres seguir pagando, las otras cosas que se abordan en el plan del Capítulo 13, no las pagues, porque se abordan en el pago del plan.

Mi Plan De Amortización No Es El Ideal, ¿es Demasiado Tarde Para Cambiarlo?

No, 5 años es mucho tiempo, si quieres obtener asesoramiento jurídico al otro lado del océano hazlo.

Aunque debes tener cuidado, no todos los abogados de bancarrota están dispuestos a aceptar su caso a mitad de plan, no todos los abogados de bancarrota están muy bien versados con el Capítulo 13, y no todos los abogados de bancarrota incluso hacer el Capítulo 13.

Asegúrese de hacer algunas compras alrededor, asegúrese de que es alguien que tiene buena experiencia en el cálculo de estos planes, es una especie de ciencia y arte para calcular estos planes del Capítulo 13.

La otra cosa es que se puede esperar que usted pague a su abogado por adelantado, si usted está en un plan del Capítulo 13 donde todo su dinero sobrante se destina a su pago previsto, es probable que no tenga una gran cantidad de ingresos disponibles en una cuenta de ahorros para poder pagar a un abogado, así que averigüe cuál es su expectativa de pago.

Cofirmantes Y Bancarrota

Su co-firmante no se inscribió en la bancarrota, por lo que no puede estar en el gancho para el pago del plan, es la persona o las personas que presentaron la bancarrota que es responsable del pago del plan.

Lo bueno del Capítulo 7 es que mientras estés haciendo esos pagos del plan, tu cosignatario no será perseguido por el pago de esas deudas, así que a diferencia del Capítulo 7, digamos: mi hermano y yo somos cosignatarios de una tarjeta de crédito, y yo me declaro en bancarrota entonces en el Capítulo 7, la compañía de la tarjeta de crédito podría ir a mi hermano por el pago, así que yo soy liberado de esa deuda pero mi hermano no.

No es lo mismo en el capítulo 13, así que, misma situación: mi hermano y yo contratamos esta tarjeta de crédito. Ahora he presentado un Capítulo 13 y estoy haciendo mis pagos mensuales regulares del plan, mi hermano no está en el gancho para mi plan de Capítulo 13, y tampoco está en el gancho para la tarjeta de crédito, por lo que a pesar de que también probablemente será cerrado de poder utilizarlo, pero él no está en el gancho para pagar en este momento.

¿El Capítulo 13 Afecta A Mi Familia?

Depende, digamos sólo por el bien de esta pregunta que usted está casado, pero su cónyuge no está presentando la bancarrota.

En general bajo esas ciertas circunstancias, no, el pago de su plan del Capitulo 13 no los afectara en general, pero podria afectar el exito de su plan, no afectara su credito, no afectara su capacidad de pedir dinero prestado en el futuro, ni nada por el estilo.

La forma en que podría afectarlos es que si viven con usted, si sus hijos adultos viven con usted y están contribuyendo a los ingresos del hogar, entonces sus ingresos podrían ser utilizados para calcular el pago de su plan, y cualquier cambio en sus ingresos, o si se mudan y se llevan sus ingresos con ellos, que podrían afectar al éxito de su plan..

Lo mismo ocurre con su cónyuge, si su cónyuge no está presentando, todavía tenemos que calcular los ingresos del hogar, pero al igual que estábamos hablando de cómo un cosignatario obtiene el beneficio de la bancarrota en el Capítulo 13, en Texas es un estado de bienes gananciales, por lo que todas sus deudas son también las deudas de su cónyuge.

Si usted presentó un Capítulo 13, entonces sus pagos al amparo del Capítulo 13 protegen también a su cónyuge del cobro.

Otra forma en que podría afectar a su cónyuge es que esa situación de ingresos del hogar, tenemos que calcular todos los ingresos del hogar menos los gastos separados de su cónyuge, por lo que sus gastos domésticos se limitan a lo razonable y necesario, la forma en que puede afectar a su cónyuge es que mientras usted esté en bancarrota, no vais a iros de vacaciones, ella no va a comprar la tiara de diamantes para San Valentín este año, podría afectar al funcionamiento normal de vuestro hogar, pero no afectará a su crédito.

¿Qué Información Se Necesita Para El Capítulo 13?

Es la misma información que le daría a su abogado si estuviera presentando un Capítulo 7, todos sus talones de pago son prueba de ingresos de los últimos 7 meses, 2 o más años de declaraciones de impuestos, una lista de todos sus activos, y cuánto valen, una lista de todas sus deudas.

Necesitarás una transcripción de la última declaración de la renta que hayas presentado, tu abogado te pedirá todos esos datos.

Hay algunas cosas al azar que usted tiene que revelar, pero la divulgación es la clave, es mejor tener más información que menos.

No queremos dar la impresión de ningún tipo de ocultación o connivencia ni nada por el estilo.

¿Puedo Comprar Un Auto Durante El Capítulo 13?

Ya hemos hablado antes de cómo la bancarrota no es una sentencia de muerte financiera, puede seguir adelante con su vida y mientras estás en bancarrota sí, tu auto puede reventar una junta, se te puede caer la transmisión en medio de la autopista, y entonces necesitas un auto diferente, no es imposible.

Lo único es que si vas a pedir dinero prestado para este auto, vas a pedir un préstamo, vas a incurrir en más deuda.

Usted necesita la aprobacion de la oficina del administrador, por lo que va a ir a la concesionaria y va a empezar a buscar un auto, y van a decir que podemos vender a usted por esta cantidad de dinero a esta tasa de interes, entonces usted vuelve a nosotros, su abogado que se comunica con el administrador, y vamos a pedir una carta de aprobacion para sacar este prestamo para comprar el auto.

La razón por la que la compra del auto es bastante ágil, es una circunstancia muy común que sucede todo el tiempo, y queremos que usted como deudor, como alguien que se ha declarado en bancarrota, queremos que usted tenga un transporte fiable para llegar a ese trabajo para que pueda hacer un pago mensual del plan y tener éxito en eso.

Por una buena razón, es un territorio bien cubierto en los tribunales de bancarrota.

¿Cambia Un Capítulo 13 Si Me Mudo A Un Nuevo Estado O País?

Todo sigue igual, seria una pesadilla logística cada vez que alguien se muda, incluso si usted no cruza las fronteras del estado, digamos que usted se mudo a Dallas o se mudo a Galveston, usted esta en una parte diferente del estado, lo que significa que usted esta en un distrito judicial diferente, usted esta en una corte de bancarrota diferente, y seria simplemente horrible tener que transferir el caso cada vez que ese tipo de cosa sucede.

Lo mantenemos local, la administración de su caso del Capítulo 13 se queda donde empezó, en Austin o en el área metropolitana circundante, y luego podríamos enviar una orden de deducción salarial a su nuevo empleador dondequiera que el nuevo empleador es, incluso si es local, si es en el extranjero no importa.

Usted sólo tiene que mantenernos informados de dónde se encuentra, asegúrese de que todavía tenemos un número de teléfono activo y una dirección postal, y usted todavía es capaz de hacer esos pagos del plan del Capítulo 13, entonces seguro que ir a siempre que tenga que, si se trata de una oportunidad maravillosa ir a por ello.

Capítulo 13: ¿Perjudicial O Beneficioso?

Puede hacerte la vida un poco más difícil en determinadas circunstancias.

Una es que si necesitas mudarte en medio de tu bancarrota, puede ser más difícil alquilar un nuevo lugar si estás en bancarrota activa porque van a hacer una búsqueda de antecedentes, y los propietarios tienen un poco de miedo de alquilar a alguien que está en bancarrota.

Una vez que la bancarrota ha terminado es una historia diferente, pero puede ser difícil de obtener la aprobación para los alquileres.

La otra cosa que podría surgir es que si vas a la escuela mientras estás en una bancarrota del capítulo 13, y usted necesita tomar préstamos estudiantiles cada semestre, no sólo podría ser más difícil de obtener la aprobación del prestamista para tomar préstamos estudiantiles, también al igual que con el auto, necesita la aprobación del tribunal para pedir cualquier tipo de préstamo mientras está en bancarrota.

Préstamos estudiantiles, alquilar un nuevo lugar en medio de la bancarrota, esas dos cosas pueden ser un poco más difíciles.

¿Pueden Las Empresas Acogerse Al Capítulo 13?

El Capítulo 13 no está disponible para las empresas, es sólo para individuos y familias.

Los capítulos que están disponibles para las empresas van a ser un Capítulo 7, que sería más de un tipo de liquidación de la bancarrota, o un Capítulo 11, que es el gran gigante que se oye todo tipo de diferentes empresas de presentación de solicitudes, y luego hay una subsección tipo de una nueva bancarrota, que es un sub Capítulo 5, que es para las pequeñas empresas, que tipo de racionalización de los procesos del Capítulo 11, pero un Capítulo 13 es simplemente para individuos y familias.

¿Puedo Apelar Un Capítulo 13 Desestimación?

Usted puede apelar, pero usted tiene que tener motivos para apelar, usted tendría que ser capaz de identificar que hubo algún error en la decisión de desestimar un problema constitucional, o un error de cálculo o algo que había algún error en la decisión de desestimar.

Las apelaciones son bastante raras en la bancarrota, son muy caras y la gente en bancarrota generalmente no tiene muchos ingresos para pelear batallas legales, desafortunadamente.

La mejor solución podría ser si usted es capaz de volver a presentar un nuevo caso del Capítulo 13 en lugar de apelar, you only want to appeal something if you think a decision was very wrong.

¿Puedo Solicitar Otro Capítulo En Lugar Del 13?

Si usted califica, usted podría, si han pasado más de 8 años desde que presentó un Capítulo 7 y está por debajo de los medios, usted podría presentar un Capítulo 7.

Para empezar, el Capítulo 7 no le ayudará a ponerse al día con los impuestos anteriores, no le ayudará a ponerse al día con los pagos de la hipoteca, pero si usted está de acuerdo con dejar ir su casa, entonces tal vez un Capítulo 7 sería una mejor opción.

Por lo general, lo que vemos es la gente volver a presentar el Capítulo 13.

La única situación en la que podría no ser una buena idea para presentar un Capítulo 13, es a veces si usted es un relleno de repetición, el tribunal en su moción para desestimar su caso.

A veces dirán que usted no puede archivar otra vez por otros 6 meses u otros 12 meses si usted es un llenador de la repetición pero salvo esa situación, usted puede generalmente tomar otro bocado en el capítulo 13.

¿Qué Ocurre Al Final Del Capítulo 13?

Te das de baja, presentas tu segunda clase de la que hemos hablado antes, hay un par de clases online que tienes que hacer, firmas una certificación de que estás al corriente de cualquier obligación de manutención, y luego le manda a Austin Bankruptcy Lawyers una caja de bombones y sigue adelante.