Liberar Deuda Estudiantil Mediante La Bancarrota

Deuda Estudiantil Y Bancarrota

Hace unos años tuvimos un cliente al que poco después de salir de la universidad, le diagnosticaron una enfermedad no curable. Va a vivir con esta enfermedad para siempre y por lo tanto no ha podido como consecuencia de esta enfermedad, incorporarse a la vida laboral que tenía prevista. Por si fuera poco, su padre mayor de edad había cofirmado sus préstamos estudiantiles con él.

Vamos a hablar un poco acerca de cómo fue su viaje a través del proceso de bancarrota, lo hizo en última instancia, no todos, pero la mayoría de sus préstamos estudiantiles descargados en la bancarrota.

Él había presentado el Capítulo 7 y vamos a hablar de cómo el viaje de John aparece a través de algunos de estos temas.

Un Freno A La Deuda Estudiantil

Es un tema enorme, es probablemente uno de los temas más importantes y que más rápidamente cambian en los tribunales de bancarrota en este momento.

Uno de cada ocho estadounidenses tiene una deuda de préstamo estudiantil, y la mayoría de esas personas que la tienen tienen entre 35 y 49 años.

Lo que está ocurriendo ahora es que hemos visto que los costos de la universidad aumentan más rápido que los salarios, es decir, que la universidad es más difícil de pagar que antes.

Las familias podían sacar un poco de dinero para la matrícula de sus estudiantes, y el estudiante salía de la universidad sin ninguna deuda de préstamo estudiantil, pero ese ya no es el caso, a universidad es cada vez más difícil de pagar, pero al mismo tiempo más carreras que ni siquiera requieren un título universitario.

La mayoría de las personas que tienen esta deuda están en sus mejores años de trabajo, estas son las personas que deberían estar comprando casas, ahorrando para la jubilación, contribuyendo a la economía de manera significativa, pero están retenidos porque están agobiados por la deuda de los préstamos estudiantiles.

Como resultado, la gente está buscando un nuevo comienzo en la bancarrota, estamos lidiando con la descargabilidad de la deuda de préstamos estudiantiles y proporcionando alivio para estas personas.

¿Puede La Bancarrota Descargar La Deuda Estudiantil?

Es frecuente escuchar a la gente decir:Bueno, tengo préstamos estudiantiles pero sé que no son descargables. En el caso de esa persona, puede ser no descargable pero para algunas personas, es posible descargar sus préstamos a través de la bancarrota.

Hoy en día es muy difícil, hay una lista muy alta para poder demostrar que se beneficiaría de esto, pero es posible.

¿Qué Capítulo De La Bancarrota Puede Ayudarme A Cancelar Mi Deuda Estudiantil?

Alguien que está en el Capítulo 13 de bancarrota probablemente tendrá más dificultades para convencer a un tribunal de que no puede permitirse el lujo de hacer su capítulo o sus pagos de préstamos estudiantiles.

El Capítulo 13 tiene un reembolso mensual, es una reorganización de la deuda, que dura de 3 a 5 años.

Si usted está en un pago mensual que puede permitirse hacer algún tipo de pago mensual, es más difícil hacer el argumento a la corte que usted no puede permitirse también un pago de préstamo estudiantil.

El Capítulo 7, por otro lado, ayuda a las personas que están por debajo de la renta media del estado, y han podido demostrar al tribunal que su presupuesto muestra que no tienen dinero sobrante para pagar las deudas.

Dado que tenemos que descargar la deuda de los préstamos estudiantiles, una de las piezas que tenemos que demostrar es que simplemente no pueden pagarlo. Sería una dificultad.

En general, el Capítulo 7 es una mejor opción si usted está buscando para descargar su deuda de préstamos estudiantiles.

¿Se Pueden Descargar Los Préstamos Estudiantiles Privados En La Bancarrota O Solo Los Federales?

Bajo la ley, son tratados de la misma manera, por lo que no hay mucha diferencia, en nuestra experiencia la descarga de los préstamos estudiantiles privados en la bancarrota es un poco más fácil que la federal, solo porque cuando usted está luchando para tener los préstamos federales descargados, usted está luchando contra el gobierno federal.

Te enfrentas al fiscal local, y eso puede resultar difícil, o al fiscal de EE.UU. que está en nuestra jurisdicción, así que cuando luchas contra el Gobierno, tienes un camino más largo que recorrer, pero es posible.

¿Qué Circunstancias Debe Demostrar Una Persona Para Que Se Le Descarguen Los Préstamos Estudiantiles?

La mayor parte del país utiliza lo que se llama  la prueba de Brunner, que se basa en un caso de los años 80 que establece las calificaciones para poder tener sus préstamos estudiantiles descargados.

Usted tiene que demostrar estas 3 cosas, el primer circuito y el octavo circuito no utilizan la prueba de Brunner, utilizan una prueba diferente, pero la nuestra sí.

Uno de ellos es que en algún momento has hecho un esfuerzo de buena fe durante un tiempo para pagar tus préstamos estudiantiles, no estás saliendo de la graduación directamente a la oficina de tu abogado de bancarrota, has tratado de pagarlos durante algún tiempo.

El segundo aspecto es que, basándose en sus ingresos y gastos actuales, en su presupuesto actual, no puede ni siquiera mantener un nivel de vida mínimo para usted y sus dependientes, si tuviera que devolver sus préstamos estudiantiles le llevaría a la pobreza, no podría mantener ni siquiera el nivel de vida más básico.

El tercer problema que tienes que demostrar es que tu situación financiera actual no va a cambiar, vas a estar en esta situación, y siempre va a ser esta situación.

Si volvemos a nuestro cliente John, pudimos demostrar estas 3 cosas, dejó la universidad y empezó a pagar sus préstamos, hizo exactamente lo que se le pidió y lo que tenía pensado hacer, y luego una vez que se le diagnosticó esta enfermedad.

Con esta enfermedad ahora de repente no puede trabajar, así que presentamos las evaluaciones de las notas del médico, todo tipo de cosas que muestran que es realmente incapaz, con el tratamiento de esta medicación, con la medicación el tratamiento de la enfermedad, que apenas podría mantener un nivel de vida.

De hecho, en su caso tuvo que volver a vivir con su padre, que podía cuidar de él, su presupuesto mostraba que tenía algunos ingresos por discapacidad procedentes de la seguridad social, pero eran muy mínimos, y luego, en tercer lugar, pudimos demostrar que esto no es una enfermedad, que mejora, esta es su vida, esto es lo que va a ser.

Sabemos que de cara al futuro es poco probable que su situación financiera cambie durante el periodo de amortización de esos préstamos, por lo que esa es la prueba de Brunner, básicamente intentaste devolverlo, no puedes devolverlo y es poco probable que puedas devolverlo en el futuro.

Estos días está circulando por los tribunales un nuevo enfoque muy interesante.

Los préstamos estudiantiles por definición son para la educación, bajo el código de bancarrota hay una definición de lo que son los préstamos estudiantiles, hay que demostrar que estos préstamos se utilizaron para un fin educativo, pero como probablemente sabemos, hay personas que a veces piden préstamos para estudiantes que cubren la matrícula y los libros.

A veces la gente pide préstamos estudiantiles para pagar también los gastos de manutención o de viaje mientras van a la escuela, así que si puedes demostrar que los préstamos son más de lo que se requiere para pagar los libros y la matrícula, entonces, la cantidad que se utilizó para los gastos de manutención, eso no es un gasto educativo, es un gasto de manutención.

Algunas personas están teniendo éxito en la descarga de esa parte que no es educativa, la parte del préstamo, que es una estrategia muy interesante y emocionante y estamos observando los tribunales de todo el país para ver cómo todo esto va a jugar, y si va a ser lanzado en algún tipo de ley o regla por ahí ahora, parece ser exitoso.

¿Se Puede Descargar Un Préstamo Estudiantil Federal Sin Declararse En Bancarrota?

Absolutamente, y recomendaríamos que la gente pruebe esto antes de intentarlo en la bancarrota, es un poco más fácil hacerlo fuera de la bancarrota.

Todos los prestamistas de préstamos estudiantiles tienen algún tipo de programa de reembolso, con los préstamos estudiantiles federales tienes la descarga de los préstamos de interés público si trabajas en el sector público durante 10 años, entonces, al final de eso, el resto de tus préstamos se descargan.

Puede tener un plan de reembolso basado en los ingresos que tiene una descarga adjunta, o si usted está en la discapacidad, entonces, usted puede obtener una descarga de la discapacidad.

Existen estrategias que tratan de hacer posible que la gente pueda devolver la totalidad o parte de sus préstamos.

¿Cómo Determinan Los Tribunales De Bancarrota Las Dificultades?

La prueba de las dificultades indebidas es uno de los tres elementos de Brunner que usted tendría que probar, siempre que pudiera demostrar que es una dificultad indebida, pero también que seguiría siendo una dificultad indebida en el futuro, y si ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar esos préstamos, entonces combinado con la dificultad indebida, siempre va a tener una dificultad indebida, has tratado de pagarlos, entonces,sus préstamos estudiantiles podrían ser descargados en un procedimiento de bancarrota.

Una de las cosas que nos gustan de los tribunales de bancarrota es que adoptan un enfoque muy personalizado, cada deudor en un caso de bancarrota es diferente, las circunstancias de cada uno son diferentes, y los tribunales pueden examinar cada caso de forma individual.

Para determinar la existencia de una dificultad excesiva, el tribunal va a tener en cuenta muchos factores, incluidos sus ingresos, y los ingresos que podría obtener.

Quizá ahora esté detenido porque está en casa cuidando a los niños, pero cuando crezcan podrá volver a trabajar.

Se fijan en los posibles ingresos futuros, en su salud, en si está criando hijos, en la salud de sus hijos, en todo tipo de detalles, es una cuestión de si usted ha intentado devolver sus préstamos estudiantiles, y si ahora puede devolverlos todos o parte de ellos, o si hay alguna esperanza en el futuro de que los devuelva todos o parte de ellos.

Volviendo a nuestro cliente John, teníamos un montón de cartas de médicos, informes, estudios y todo tipo de cosas que teníamos que presentar para demostrar el estado de su salud, por qué no puede trabajar, y cuál es el éxito de que alguien con esta condición pueda trabajar en el futuro, cuáles son los efectos secundarios de la medicación que estaba tomando, todo tipo de cosas muy personales tenían que ser probadas en el tribunal.

¿Por Qué Debería Contratar A Un Abogado Para Que Me Ayude A Declarar La Bancarrota De Mis Préstamos Estudiantiles?

Siempre queremos que la gente entienda que es posible hacer todas estas cosas por su cuenta, pero es más difícil tener éxito en ello.

Una de las grandes tragedias de este tipo de trabajo es tratar de conseguir un préstamo estudiantil descargado, lo que le cuesta al abogado dinero en tiempo, y recursos.

Estamos tratando con personas en bancarrota que no tienen dinero, es complicado, tienes que encontrar ese equilibrio de, ¿Puedes permitirte pagar a tu abogado para que luche por ti? o ¿Tiene alguien en su familia que pueda ayudarle? o ¿ Simplemente lo dejas pasar y haces lo mejor posible y te arriesgas?

Si puede permitirse pagar a su abogado para que haga estas cosas, tendrá muchas más posibilidades de éxito. Nos escuchas esas palabras de moda como «dificultad indebida», «descarga» y «buena fe», pero todas esas cosas tienen significados muy específicos en un contexto legal.

Si quiere que alguien le defienda, que sepa cómo navegar por el sistema judicial y que sepa cómo argumentar a su favor utilizando los mejores argumentos legales, tendrá más posibilidades de éxito de esa manera.

¿Por Qué Es Tan Difícil Cancelar La Deuda Estudiantil? ¿Siempre Ha Sido Así?

No lo ha hecho, y la razón es el Congreso. Es muy fácil darles un golpe, pero en este caso, creemos que es válido.

Las primeras leyes de bancarrota en Estados Unidos se promulgaron en 1800, durante casi 200 años la deuda de los préstamos estudiantiles no era tan grande como ahora, pero existía, y entonces, alrededor del 73, 74, 75, empezaron a surgir estos rumores de que la gente estaba abusando del sistema.

Estos estudiantes iban a la escuela y luego se daban la vuelta y se declaraban en bancarrota.

No había nada que demostrara que esto fuera un gran problema y, de hecho, había dos estudios, uno en el 73 y otro en el 76, que mostraban que no había ese tipo de abuso en el sistema, pero en 1976, el Congreso dijo: Bueno, esto es un gran problema a pesar de lo que dicen los estudios, vamos a seguir adelante y hacerlo más difícil.

Aprobaron esta ley que decía que los préstamos estudiantiles podían ser descargados, y solo eran préstamos estudiantiles federales, podían ser descargados pero solo si has hecho los pagos durante 5 años.

Tienes este reembolso de 5 años, y luego en 1984 ampliaron la definición, no era solo los préstamos estudiantiles respaldados por el Gobierno, sino también los préstamos estudiantiles privados, por lo que tienen que estar en el reembolso de cinco años, y luego en 1990, amplían esos 5 años a 7 años, tienes que pagar durante 7 años, y luego, tienes que demostrar dificultades indebidas.

Luego, en 1998 se deshicieron de esa regla de 5 años y 7 años, de repente 1998, tenían unas enmiendas que decían: De acuerdo, solo se pueden cancelar estas deudas si se puede demostrar una dificultad indebida, y luego, en 2005 hubo esta enorme revisión de las normas de la bancarrota, que se llama la ley de prevención y abuso de la bancarrota.

En ese momento, casi todos los préstamos estudiantiles fueron aceptados de la descarga.

El lobby bancario es muy fuerte, por lo que ahora es muy difícil dar de baja los préstamos estudiantiles.

¿Qué Puedo Hacer Si El Tribunal De Bancarrota No Me Quita Los Préstamos Pero No Puedo Pagarlos?

En ese caso, usted debe ponerse en contacto con su administrador de préstamos estudiantiles para las opciones de pago, todos los administradores tienen estas opciones.

Hay cosas como los aplazamientos, la indulgencia, las opciones de reembolso en función de los ingresos, algo que se llama pagar según se gana, donde se trata de un programa gradual.

Ignorarla no es una buena solución, la técnica del avestruz en la que metes la cabeza en la arena no es bueno, porque si tienes préstamos federales, pueden compensar tus devoluciones de impuestos para pagar los préstamos estudiantiles que tienes atrasados, pero si estás en contacto con ellos, casi siempre pueden encontrar algo que funcione con tu presupuesto.

He Firmado El Préstamo Estudiantil Privado De Mi Hija. ¿Estoy En La Cuerda Floja Si Se Declara En Bancarrota?

Depende, esto es similar a lo que ocurrió con nuestro cliente John, recordemos que su padre había cofirmado estos préstamos.

Legalmente no importa lo que su hija haga, usted está en el gancho para los préstamos estudiantiles, pero si ella está haciendo esos pagos, entonces no está impactando mucho, usted está bien, usted puede presentar un Capítulo 7 y no tratar de descargar sus préstamos estudiantiles.

Usted puede presentar su Capítulo 7, su hija sigue haciendo sus pagos de préstamos estudiantiles, pero si ella busca que sus préstamos estudiantiles sean descargados, y si tiene éxito en eso, entonces el prestamista irá a usted para el pago.

Esta es exactamente la razón por la que a los prestamistas les gusta tener cofirmantes, si algo sucede con el prestatario original el cofirmante puede estar en el gancho, y obtener su dinero.

Te recomendamos que mires los requisitos del prestamista para dar de baja al cofirmante, siempre hay una manera de que el cofirmante sea dado de baja del préstamo si has estado pagando durante algún tiempo, definitivamente vale la pena mirarlo.

En el caso de John, su padre ya estaba jubilado y él sólo tenía ingresos de la seguridad social, no eran personas ricas ni mucho menos.

Pudimos eliminar la deuda de John gracias a todos esos factores de los que hablamos, y luego, pudimos reducir en gran medida el préstamo restante del que era responsable el padre.

Cuando redujimos eso, eso fue con un cálculo de lo que puede permitirse pagar durante un tiempo, y fue una cantidad muy baja, el padre todavía estaba en el gancho pero tuvo que pagar una cantidad mucho menor, no la cantidad completa porque habíamos pasado por todo este proceso tanto para John como para su padre.

¿La Deuda Estudiantil Y La Descarga De Préstamos Estudiantiles Afectan A Todos Los Estadounidenses Por Igual?

No es así, la gente de color tiene una carga desproporcionada de préstamos estudiantiles.

Ya sabemos que hay una brecha de riqueza en este país, las familias blancas tienen 10 veces la riqueza de las familias negras, y esa brecha se reduce un poco para los que tienen títulos universitarios.

Las familias blancas con títulos universitarios tienen 7 veces más riqueza que las familias negras con menos riqueza, hay menos dinero para que la familia contribuya a la educación, las familias negras y morenas piden más préstamos estudiantiles para pagar la universidad.

Después de la universidad, los graduados negros y morenos están utilizando sus ingresos para pagar los préstamos estudiantiles, mientras que los graduados blancos están utilizando sus ingresos para comprar casas, viajes o gastos de lujo, y entonces, eso solo perpetúa esa brecha de riqueza.

El Presidente Biden Había Cancelado 15.000 Millones De Dólares De Préstamos Estudiantiles. ¿Le Interesa Al Gobierno Federal Perdonar La Deuda Estudiantil?

No se trata de una cuestión política, sino de una cuestión económica en lo que a nosotros respecta, y muchos economistas están de acuerdo en que cancelar la deuda hasta 50.000 dólares tendría un gran impacto en nuestra economía.

Por un lado, sabemos que las familias negras y marrones están más agobiadas por los préstamos estudiantiles, por lo que dar una cierta cantidad de deuda de préstamos estudiantiles tendría un impacto igualador, pero lo más importante y lo que es bueno para todo el país, es que si la gente no está pagando los préstamos estudiantiles, entonces, están contribuyendo a la economía.

Los costos de la universidad están superando nuestros ingresos, entonces, podemos enchufar ese dinero de nuevo en la economía y tal vez bajar algo de esa inflación que vemos en la cancelación de 15 mil millones de dólares de los préstamos estudiantiles, que no es sólo con la ola del pin ejecutivo que está diciendo Es por estos programas de los que hemos hablado, como la condonación de préstamos de interés público.

Hay una estrategia para los profesores: si has estado enseñando durante algún tiempopuedes solicitar la condonación de tus préstamos.

No es solo que lo elimine, son estos programas en los que la gente paga durante un tiempo, está devolviendo algo a la sociedad, y luego se le perdonan los préstamos, ese es el gran agradecimiento al final.

Estamos de acuerdo con muchos economistas que afirman que cancelar la deuda de los préstamos estudiantiles hasta 50.000 dólares tendría un buen impacto en la sociedad y la economía.

¿Será Más Fácil Descargar La Deuda Estudiantil A Través De La Bancarrota?

Estamos viendo algunos jueces, algunos tribunales y algunos distritos en los que los jueces han ampliado el estándar de dificultad indebida.

Usted tiene que estar prácticamente sin hogar y nunca tener ninguna esperanza de ser capaz de alimentar a su familia, es una barra ridículamente alta, pero un montón de jueces ahora están diciendo que esa dificultad indebida que están haciendo un poco más fácil, una versión más suave amable de la norma dificultad indebida, no hemos visto que suceda en los tribunales de Texas todavía.

Nueva York es un ejemplo en el que estamos viendo que es un poco más asequible. No creemos que el Congreso vaya a hacer nada para facilitarlo.

Va a depender de los tribunales ser más amables y gentiles con los prestatarios, el lobby bancario es realmente poderoso y están trabajando duro para evitar que los senadores y representantes aprueben una legislación que facilite la descarga de la deuda.

No votamos a los jueces de bancarrota, son nombrados por los tribunales de distrito, y los jueces de los tribunales de distrito son nombrados por el Presidente.

Por eso es tan importante votar, no solo por la candidatura presidencial, sino también por la de los partidos políticos, porque en nuestros tribunales es donde se va a producir gran parte de este cambio, pero tenemos la esperanza de que tiene mucho sentido, y está recibiendo mucha más atención, es un gran asunto en este momento.